Prietenii și familia vin adesea la mine pentru sfaturi finanțele personale. Sfatul meu pentru ei este să înțeleagă mai bine cunoștințele financiare personale.
Sunt CPA și lucrez în contabilitate și finanțare de peste 10 ani pentru unele dintre cele mai mari instituții financiare din țară.
Cu volatilitatea și incertitudinea cauzate de pandemie globală de COVID-19, am primit mai multe întrebări decât de obicei de prietenii și familia mea.
Pe măsură ce lumea sa schimbat în fața ochilor noștri, situația financiară pentru mulți dintre noi sa schimbat și ea. Oamenii și-au pierdut locurile de muncă, conturile de pensie au primit lovituri, iar anxietatea cu privire la viitor a crescut. Apoi, piața a revenit, în timp ce perspectivele economiei au rămas îndoielnice.
În această perioadă de volatilitate, am luat ceea ce știam despre finanțele personale și am căutat oportunități. Oportunități de a economisi, de a-mi recalibra investiții, de a-mi revizui obiectivele și de a-mi ajuta prietenii și familia. Adesea, provocările nu oferă o șansă (sau ne forțează) să nu recalibram și să pivotăm.
Asta sper să te ajut să faci. De asemenea, am privit acest moment ca pe o oportunitate de a amintiri pe care le împărtășesc prietenilor și familiilor mele. Dincolo de asta, a fost o șansă de a împărtăși cu alți oameni cu gânduri similare, de exemplu, cei care doresc să-și atingă obiectivele financiare.
Sper că acest articol limba engleză simplă vă oferă cunoștințele fundamentale pentru a vă atinge obiectivele financiare. După ce ai citit acest articol, ar trebui să te simți împuternicit să stabilești obiectivul realist și să elaborezi o foaie de parcurs pentru a ajunge la destinația financiară. Este nevoie doar de disciplină.
Elementele fundamentale ale alfabetizării financiare personale: identificați-vă obiectivele
Ce mai exact încerci să realizezi cu banii tăi? Îți plătește împrumuturile pentru studenți? Cumpărați imobile? Investiți pentru viitor? Odată ce ți-ai identificat obiectivul, mergi înapoi. Aflati cum veți ajunge de la starea dvs. actuală la obiectivul identificat. Un exemplu preferat de-al meu este cumpărarea de bunuri imobiliare. Identificați proprietatea pe care o aveți.
Mergeți de prețul de cumpărare al imobilului la avansul și plata ipotecară lunară. Îți permite asta? Cât timp vă va lua să economisești acel avans în funcție de stilul tău de viață actual? Cât de important este stilul tău de viață în comparație cu obiectivele tale financiare?
Raspunde la aceste intrebari. Scrieți-vă răspunsurile. Postează-ți obiectivele pe ecranul de blocare a telefonului mobil și pe ecranul de pornire. Postează-ți obiectivele pe rețelele sociale. Sau nu. Spune-le cu voce tare. Ține-te la răspundere. Face un buget. Una sinceră.
Fundamentele alfabetizării financiare personale: Creați un buget
Drumul către atingerea obiectivelor tale financiare începe cu un buget care este unul și realist. Un buget bun poate dura luni, dacă nu un sau doi, pentru a construi. Acum, un buget nu trebuie respectat perfect. Nu vă descurajați dacă depășiți un articol bugetar într-o anumită lună. Un buget este un ghid care te ajută, nu te face să-ți simți vinovat că îți trăiești viața.
Cu toate acestea, dacă descoperiți că aveți tendința de a cheltui sume obscene de bani pentru a lua masa și experiențe, atunci ar trebui să vă gândiți la ce este rezonabil. Apoi, planificați-vă nopțile de ieșire (sau la pachet) în mod responsabil.
Ține cont de obiectivele tale financiare și distinge între „dorințe” și „nevoi”. Există mai multe instrumente care vă ajută să cumpărați evidența cheltuielilor dvs. pe drumul către bugetare. Pentru a urmări cheltuielile gratuite, luați în considerare una dintre numeroasele aplicații disponibile, cum ar fi Mint by Intuit și un fișier excel.
Aplicațiile de bugetare țin evidența cheltuielilor în mai multe categorii personalizate cu diagrame și grafice cu coduri de culori ușor de urmărit. Urmăriți cheltuielile și economiile dvs. lunare într-un fișier buget Excel. Identificați fluctuațiile categorii bugetare pentru a determina o sumă lunară realistă bugetată pentru acea categorie.
Pe măsură ce contribuiți la bugetul dvs. timp de câteva luni, puteți identifica unde cheltuiți în exces. Acest lucru vă oferă instrumente pentru a determina dacă bugetul necesită ajustare sau stilul dvs. de viata. Când nu gândim la un buget, trebuie să înceapă cu trei aspecte ale bugetării.
Costuri fixe ale unui buget
Costurile fixe sunt costurile pe care le suportați în fiecare zi, lună sau an. Ele nu schimbă munca cu muncă, de unde și adjectivul fix . Nu vă puteți modifica cu ușurință costurile fixe pentru a economisi bani. Exemple de costuri fixe sunt chiria/ipoteca, naveta zilnică sau plata lunară pentru mașină. Începeți procesul de bugetare identificând costurile fixe.
Dacă aveți lungi obiective financiare pe termen definite, puteți reconsidera stilul de viață. În funcție de modul în care lucrați și de călătorie, mașina pe care o conduceți poate fi un exemplu de cost fix care poate debloca economii în bugetul dvs.
Când vă gândiți la mașina pe care o conduceți, ar trebui să vă gândiți și la modul în care acea mașină stă inactiv de cele mai multe ori în timp ce continuați să plătiți pentru ea. Mai ales acum, cu mulți dintre noi lucrând de acasă în timpul pandemiei și posibil pe termen nelimitat.
Comparați plata lunară a mașinii, consumul de carburant și întreținerea cu costul altor mașini. Adunați diferența lunară. Gândește-te la acest număr pe durata de viață a mașinii tale. Asta poate fi o adevărată economie. Există multe variabile care ar trebui să fie luate în considerare în acest scenariu simplificat de mașină, dar aplicați logica aici la celelalte costuri fixe.
Costuri variabile ale unui buget
Costurile variabile variază de la o muncă alta. Acestea sunt costuri care vă oferă posibilitatea de a fi inteligent în privința cheltuielilor dvs. și unde puteți găsi oportunități de economisire. Exemple de costuri variabile sunt mesele în oraș, cumpărăturile de haine și divertismentul.
Aici trebuie să fim sinceri și disciplinați cu noi înșine. Este ușor să justificăm ieșirea cu prietenii, mai ales când nu se amintește constant de ceea ce face toată lumea prin rețelelor sociale.
Din păcate, uneori trebuie să spună „nu” prietenilor noștri pentru a nu atinge obiectivele financiare. Nimeni nu trebuie să mănânce sushi 3 nopți pe săptămână. Este scump și poate duce și la otrăvire cu mercur. Dar, serios, păstrarea obiectivelor financiare în minte vă poate ajuta să rămână disciplinat în ceea ce privește economisirea. Le poți spune prietenilor tăi că vei ieși în orașul de date viitoare.
Din nou, nimeni nu spune că nu ieși niciodată, doar să fii disciplinat și să ai un buget de „ieșire”. Nu mă lăsa să te opresc să ai o viață socială. Fă-o doar responsabil și cu moderație și nu în căutarea unei vieți percepute pe rețelele sociale.
Costuri sezoniere
După ce ați petrecut câteva luni analizând ceea ce cheltuiți de la lună la lună, atât costurile fixe, cât și costurile variabile, puteți analiza costurile sezoniere. Exemple de costuri sezoniere sunt cheltuielile de vacanță, sărbătorile (Ziua Îndrăgostiților, Ziua Mamei, Ziua Tatălui) și zilele de naștere. Este posibil să descoperiți că sezonalitatea vă va afecta și costurile variabile.
S-ar putea să cheltuiți mai mulți bani în lunile de vară pe benzină dacă conduceți la plajă sau luați sau vacanță de călătorie. Mi-a luat peste trei ani să mă ocup bine de costurile sezoniere, deoarece acestea sunt de natură variabilă și depind de mai mulți factori.
COVID-19, de exemplu, este un exemplu de scădere a unor costuri sezoniere pe măsură ce mai puțini oameni călătoresc în vacanță. Pe măsură ce vă pregătiți bugetul și organizați ceea ce cheltuiți lunar și anual, puteți calcula ce puteți economisi pe fiecare an. Costurile dvs. sezoniere vor fi o scădere din economiile dvs. anuale.
Bilanț
Odată ce ați pregătit un buget, începeți să vă pregătiți bilanțul (cunoscut și ca declarație a averii nete). Bilanțul este una dintre cele mai importante situații financiare. Un bilanț dezvăluie active, pasive și valoare netă, iar un bilanț rezumă cât de sănătos din punct de vedere financiar sunteți.
Dacă vreți să cumpărați o casă sau să obțineți un împrumut pentru o afacere, împrumutătorul dvs. vă va cere activele și pasivele pentru a verifica câte de „lichid” sunteți. Aceasta este capacitatea de a plăti datorii, în cazul în care te confrunți cu dificultăți financiare. Cel mai bine este să vă prezinte un calcul întocmit înainte de o cerere; Este profesionist și arată că ești încrezător în finanțele tale.
Un bilanţ începe cu activele dumneavoastră. Activele ar trebui listate în ordinea în care pot fi ușor transformate în număr fără penalități (active circulante), deschis cu cele mai lichide active. Conturile dvs. de verificare și de economii sunt cele mai lichide conturi și sunt listate primele.
Dacă aveți conturi de investiții (401(k), IRA, cont de brokeraj (eTrade, Robinhood etc.), veți introduce aceste active în continuare. Începeți cu conturile dvs. de brokeraj, deoarece dacă vă aflați în dificultăți financiare, puteți vinde activele. pentru a vă plăti datoriile.
În continuare ar urma activele care nu pot fi transformate ușor în număr fără penalități, de exemplu, conturile de pensii .
Dacă sunteți în dificultate pentru numerar, probabil că nu ați putea transforma rapid aceste active în număr decât dacă sunteți dispus să primiți mai puțin decât doar doar de piață sau să suportați penalități. După ce v-ați organizat activ, următoarea secțiune a bilanțului dvs. este pasive dvs. Acesta este tot ceea ce ești obligat să plătești pe termen scurt și lung.
Înțelegerea pasivelor
Câteva exemple sunt împrumuturile pentru studenți, facturile cărților de credit, creditele ipotecare sau chiria. Acestea ar trebui să fie organizate în mod similar cu activele din evaluare, cu pasive care trebuie plătite pe termen scurt (datorii curente) enumerate mai întâi.
Un creditor vrea să știe ce datorați altor creditori înainte ca aceștia să vă aprobe pentru un împrumut. Privind bilanțul dvs., un creditor poate obține un împrumut confortabil pentru dvs., deoarece știe că sunt active adecvate pentru a le rambursa în cazul în care întâmpinați dificultăți financiare.
După ce aveți toate activele și pasivele organizate, vă puteți calcula valoarea netă scăzând pasivele din active. Ați completat acum cea mai importantă situație financiară. Pe măsură ce vă actualizați bilanţul de-a lungul timpului, comparaţi durata cu munca şi vedeţi cum se modifică valoarea netă. Aceasta este aceasta de satisfacții a unei părți plină.
Interes compus
Interesul compus poate fi cel mai bun prieten al tău sau cel mai mare dușman al tău. Acest tip de dobândă este pur și simplu o dobândă pentru principalul dvs. și dobânda pe care ați câștigat-o deja. Când aveți un activ care plătește dobândă sau dividende și reinvestiți acea dobândă sau acele dividende, vândute dvs. va continua să crească exponențial sau compus.
Este adevărat și inversul; dacă aveți un sold pe cardul dvs. de credit și nu îl plătiți integral, suma pe care o datorați va continua să crească și poate scăpa de sub control. (Vom afla mai multe despre credit mai târziu în acest articol.) Un consilier financiar de la filială băncii locale vă poate spune mai multe despre alte opțiuni pentru a vă ajuta să vă creșteți banii între timp.
Optimizarea bilanțului
Odată pregătit bugetul și a ponderii, puteți analiza și optimiza evaluarea. Bugetul vă va spune unde puteți reduce cheltuielile lunare pentru a economisi bani. În continuare, bilanțul dvs. vă va ajuta să analizați unde ar trebui să utilizați noi economii bugetate.
În timp ce căutați să vă optimizați bilanțul, revizuiți-vă datoriile și determinați care datorii au cele mai mari rate ale dobânzii. Dacă plătiți mai întâi cele mai mari datorii, puteți economisi cheltuielile cu dobânzile.
Dacă aveți solduri mari de carduri de credit, acesta este de obicei primul loc de început. Mai presus de toate, vă rugăm să utilizați cardul(ele) de credit în mod responsabil. Există implicații uriașe ale utilizării iresponsabile a cardurilor de credit, dintre care cea mai imediată este rata dobânzilor vertiginoase.
Vedeți mai jos pentru multe informații în secțiunea intitulată „Credit”. S-ar putea să fim tentați să plătim mai întâi soldurile noastre cele mai mari, dar ar trebui să ne concentrăm asupra soldurilor care poartă cele mai mari rate. Dacă partea cu pasivă a bilanțului dvs. este în stare bună, vă puteți concentra pe partea activă.
Credit
Construirea unui profil de credit puternic este incredibil de importantă. Când puteți cumpăra sau să închiriați sau să cumpărați mașină sau să cumpărați sau să închiriați sau să cumpărați, un potențial creditor se va baza pe raportul dvs. de credit și pe scorul dvs. de credit (profilul dvs. de credit = bonitatea dvs.), nu pe dvs. persoana și pe povestea dvs. înainte de a vă acorda creditul. .
Adesea, utilizarea iresponsabilă a cardului de credit duce la un profil de credit slab și nu împiedică să nu atingem obiectivele financiare. Dacă vă folosiți cardul de credit în mod iresponsabil, această activitate va apărea în raportul dvs. de credit. Solduri mari ale cardurilor de credit, deschiderea multor carduri de credit într-un anumit interval de timp (de obicei peste cinci în 24 de luni), nerespectarea plății la timp și nerespectarea unui card de credit, toate vor afecta negativ scorul dvs. de credit și vor apărea în raportul dvs. de credit.
Deoarece compania cardului de credit vă oferă o limită de credit de 10.000 USD nu înseamnă că ar trebui să cheltuiți 10.000 USD și să-i plătiți în timp. Acest lucru va cauza costurilor vertiginoase ale dobânzilor. Dacă aveți un credit slab, vă puteți confrunta cu rate ale dobânzii de până la aproape 25% pe an! Încercați să vă plătiți integral cardul de credit în lună și evitați să fie fiecare vândut.
Purtarea unui sold mare are ca rezultat cheltuieli mari cu dobânzi și un scor de credit afectat negativ. Există, de asemenea, beneficii pentru anumite carduri de credit în care puteți obține bani prin cheltuială. Da, ai citit corect. câştiga bani din cheltuieli; 3% înapoi la benzină, 6% la alimente și 3% la masă, de exemplu. Dar dacă nu vă plătiți vândut, atunci este probabil ca beneficiați de dvs. să fie diminuat dacă nu este eliminat.
Există, de asemenea, opțiuni de consolidare a datoriei prin transferuri de sold de card de credit care pot oferi o rată a dobânzii favorabile pentru o anumită perioadă. Nu voi intra în detalii suplimentare despre utilizarea cardului de credit, dar vă voi trimite la thepointsguy.com și nerdwallet.com pentru mai multe informații, deoarece aceștia sunt experți în materie de carduri de credit. Concluzia aceasta; folosește-ți cardul de credit ca numerar. Dacă nu puteți plăti o alegere discreționară pe care o faceți cu un card de credit, reconsiderați.
Fă următorul pas în călătoria ta financiară
Să devii alfabetizat financiar și să-ți atingi obiectivele financiare nu se întâmplă într-un articol. Aceasta este introducerea ta. Pista ta. Acum cunoștințele necesare pentru a începe cu încredere bugetarea, pregătirea situațiilor financiare, optimizarea bilanțului și crearea profilului de credit. Pe măsură ce progresăm în redresarea finanțelor noastre și în achitarea datorilor, putem începe pasul următor; asta înseamnă să punem la treabă banii noștri câștigați cu greu.
„Poziția financiară stabilă poate face față dificultăților la care asistăm” – Jay Clayton, fost președinte al SEC
„Viitorul tău este creat de ceea ce faci azi, nu de mâine” – Robert Kiyosaki, autorul seriei de cărți Tată bogat, tată sărac
