Ați mai auzit-o și o veți auzi din nou: Acordați atenție scorului dvs. de credit. Adevărul este că profilurile de credit – și scorurile care le însoțesc – chiar contează. Un scor de credit bun și un raport de credit pot avea un impact semnificativ asupra viitorului financiar al unei persoane în mai multe moduri:
- Împrumutul de bani și determinarea ratei dobânzii pe care o veți plăti se bazează pe istoricul plăților din trecut. Scorurile de credit mai mari sunt componente importante ale deciziei unui creditor ipotecar de a vă împrumuta bani.
- Închirierea unui apartament. Proprietarii verifică frecvent creditul pentru a înțelege dacă veți plăti chiria la timp.
- Închirierea unei mașini. Un scor de credit slab va însemna în general un avans mai mare. În plus, creditorii vor oferi cele mai bune rate ale dobânzii persoanelor cu cele mai bune scoruri de credit. Un scor de credit scăzut poate afecta tipul de mașină pe care o puteți închiria.
- Determinarea tarifelor asiguratorilor auto. Asigurătorii auto examinează dosarele de credit pentru a ajuta la prezicerea șanselor ca cineva să depună o cerere. Scorurile de credit pot avea de fapt un impact mai mare asupra prețului premium decât alți factori.
- Obtinerea unei slujbe. Unii angajatori efectuează verificări de credit asupra persoanelor care aplică pentru locuri de muncă pentru a verifica stabilitatea financiară și datoriile. Aceștia sunt factori importanți pentru pozițiile care necesită acces la sume mari de bani sau informații sensibile.
Din fericire, puteți lua frâiele pentru a vă îmbunătăți scorul de credit. Urmând acești pași, vă veți îmbunătăți profilul de credit, vă veți crește scorurile de credit și vă veți îmbunătăți viitorul financiar.
1. Aflați unde vă aflați.
Un scor de credit implică trei scoruri de la cele trei agenții majore de raportare a creditelor – Equifax, Experian și TransUnion. Toți trei trebuie să prezinte un raport de credit. Consumatorii pot accesa gratuit rapoartele de credit o dată pe an la annualcreditreport.com sau sunând la 877-322-8228.
2. Examinați cu atenție rapoartele.
Dacă rapoartele dvs. arată inexactități – de la adresă la un sold restante incorect pe un card de credit – corectați-le. Cea mai rapidă și eficientă modalitate este să urmați instrucțiunile de pe site-ul fiecărei agenții. În conformitate cu prevederile Legii de raportare a creditelor echitabile, birourile de credit trebuie să investigheze orice elemente în litigiu și să le elimine din raportul de credit dacă nu pot fi verificate.
3. Plătiți fiecare factură la timp, tot timpul.
Plățile la timp sunt cel mai important factor în dezvoltarea unui credit bun. Ele reprezintă 35 la sută dintr-un scor. Organizați-vă pentru a vă asigura că nu plătiți niciodată cu întârziere. Depuneți numerar sau cecuri de îndată ce primiți ceva. Deschideți toate facturile când sosesc și plătiți-le imediat.
Alternativ, configurați un sistem de înregistrare a facturilor. Ceea ce contează este că știi ce datorezi pentru a putea plăti la timp și a evita taxele de întârziere și penalitățile. De asemenea, puteți configura opțiuni de plată automată pentru facturile lunare, cum ar fi telefonul, utilitățile sau chiria. De asemenea, analizați planurile automate de deducere pe care le oferă multe companii de utilități și credite ipotecare. În aceste aranjamente, companiile vor retrage fonduri direct din contul dumneavoastră bancar conform programului pe care l-ați stabilit (deci sunteți sigur că plătiți la timp).
4. Minimizați procentul de utilizare și maximizați creditul disponibil pe cardurile de credit.
Dacă aveți un card de credit cu o limită de 10.000 USD și datorați 3.500 USD pentru el, aceasta înseamnă o utilizare de 35%. Orice lucru care depășește 35 la sută este considerat prea mare și poate afecta scorul dvs. de credit bun. Peste 50 va avea un impact negativ cert asupra scorului de credit, iar un card maxim va avea un impact foarte negativ asupra scorului. Cel mai bun pariu: Încărcați doar câteva mici achiziții în fiecare lună, apoi plătiți integral și la timp.
5. Împrumutați.
Agențiile de credit se bazează pe istoricul plăților anterioare pentru a evalua cum se vor comporta debitorii în viitor. Dacă nu împrumuți, ei nu au informații pe care să se bazeze. Majoritatea adulților consideră că este util să aibă un singur card de credit pentru uz personal de afaceri, dar nu sunt necesare mai multe carduri.
6. Stai departe de cardurile magazinelor de vânzare cu amănuntul.
Aceste carduri au adesea dobânzi foarte mari. Uneori sunt emise de companiile financiare, ceea ce poate, în unele cazuri, să aibă un efect negativ asupra scorurilor de credit. Majoritatea oamenilor sunt mai bine să folosească un card de credit obișnuit.
7. Luați în considerare cu atenție anularea oricărui card de credit cu un istoric lung (pozitiv).
Cu cât țineți mai mult timp un card, cu atât este mai valoros în determinarea scorului dvs. de credit.
8. Evitați „repararea creditului”.
Persoanele care doresc să-și îmbunătățească scorurile de credit apelează rapid la serviciile de reparare a creditelor. Aceste servicii funcționează pentru a obține o îmbunătățire temporară a scorului de credit al unui consumator prin contestarea elementelor din dosarul de credit al persoanei. Odată ce o dispută a fost depusă, revine agenției de raportare a creditelor să elimine sau să suspende acel cont din evidența consumatorului până când disputa a fost rezolvată într-un fel sau altul. Această acțiune poate oferi o scutire temporară a elementelor adverse din fișier. Cu toate acestea, este analog cu a avea o anvelopă deflată și a pune un petic temporar pe ea – și a te aștepta ca mașina să meargă perfect în viitor, fără o atenție suplimentară.
O altă problemă este că un creditor care face unele cercetări va descoperi disputele și va vedea ce se întâmplă. Serviciile de reparare a creditelor pot fi costisitoare și nu rezolvă probleme de rădăcină. În plus, contestarea erorilor reale care pot fi găsite într-un raport de credit este doar o parte a îmbunătățirii cu adevărat a unui scor de credit. Vestea bună este că nu există nimic pe care un serviciu de reparare a creditelor să nu poată face și tu, ca consumator, să nu poți face singur.
9. Amintiți-vă că fiecare soț trebuie să fie responsabil pentru propriul punctaj de credit.
Mulți oameni cred că odată ce se căsătoresc, vor împărtăși scorurile de credit. Asta nu este realitatea. Fiecare persoană are propriul punctaj de credit, bazat pe conturile pe numele său (chiar dacă are același nume de familie). Fiecare soț trebuie să își verifice propriile rapoarte de credit și să revizuiască și să corecteze erorile din propriile rapoarte. De asemenea, unii oameni cred că odată ce se căsătoresc, ar trebui să anuleze cardurile de credit și să facă conturi comune. Persoanele căsătorite sunt înțelepte să păstreze întotdeauna un card de credit în nume propriu și să mențină un scor bun de credit pe acele carduri.
10. Învață să trăiești în limitele posibilităților tale.
Aceasta poate fi cea mai importantă regulă cardinală pentru îmbunătățirea nu numai a scorurilor tale de credit, ci și a întregii tale bunăstări financiare. Dacă utilizați un card de credit, amintiți-vă că este o comoditate, nu o licență de cheltuit. Nu ar trebui să purtați soldurile cărților de credit de la lună la lună. A trăi în limitele posibilităților cuiva include taxarea – și plata pentru – doar ceea ce poți plăti integral în fiecare lună. Dacă nu poți face asta, nu-l cumpăra și nu-l încărca.
Amintiți-vă că a avea grijă de profilul dvs. de credit seamănă mai mult cu un maraton decât cu un sprint. Este un proces și necesită să fii consecvent și vigilent. Urmați acești pași și veți fi pe drumul spre un scor bun de credit.
